揚子晚報/紫牛新聞記者 郭靖宇

　　負債分散成最大難題，多次查詢貸款廣告加劇風控壓力

　　張女士介紹，她目前有一筆139萬元的經營貸，一筆20萬元的消費貸，以及一筆10萬元的信用卡分期。此外，她通過4家網絡貸款平臺累計借款約30萬元。“培訓機構經營時間比較長，現金流比較穩定。但美容店是新開的，現在生意剛起步，裝修和前期運營費用壓力大。”張女士說，她原計劃再申請一筆20萬元的消費貸，用于美容店的流動資金補充。但三次貸款嘗試均告失敗。

　　記者就張女士的情況采訪了某銀行風控人員李明(化名)。李明分析道：“像張女士這種情況，雖然各類貸款都是分開申請的，但總負債額度較高，且來源過于分散，這對銀行風控系統來說是一個‘高風險信號’。”

　　張女士的貸款困境還與她的查詢行為密切相關。她向記者透露，自己平時經常在手機上看到貸款廣告，比如某銀行APP或第三方借貸平臺的彈窗信息。好奇心驅使下，她會點進去查看自己的貸款額度和利息。“有時候看額度不高，我就直接關了，想換個平臺再試試。”張女士表示，她并未實際申請貸款，但類似操作進行了十多次。

　　對此，李明解釋：“即便沒有真正申請貸款，每次點擊廣告并授權查詢額度，都會在征信報告中留下‘查詢記錄’。多次查詢會被銀行風控系統認為借款人急需資金，進一步降低其貸款審批通過率。”李明建議，消費者在查看貸款產品時，應避免頻繁授權查詢，尤其是短時間內進行多次操作。“銀行會把借款人的查詢記錄作為一個參考指標。如果查詢次數過多，會被視為資質較弱，增加風控難度。”

　　“過橋資金”與“手續費”：成本增加的隱憂

　　張女士的貸款困境還與2023年初的一次貸款操作有關。據她介紹，2021年前，她曾通過某銀行申請了一筆160萬元的經營貸，用于培訓機構的日常運營。然而，該銀行的客戶經理在2023年離職前建議她換一家銀行辦理貸款。“他說換銀行的貸款額度可能更高、利率更低，于是我聽了他的建議。”張女士說道。

　　然而，新銀行最終批準的經營貸額度僅有139萬元，比原貸款少了21萬元。為了彌補這部分資金缺口，客戶經理又建議張女士辦理了一筆20萬元的消費貸以及一筆10萬元的信用卡分期。“當時客戶經理說，消費貸和信用卡分期額度不高，不會影響我的整體貸款資質。”張女士回憶，“但是現在來看，正是因為這些額外的貸款，導致我的負債比例提高，線上貸款很難通過。”

　　張女士還透露，在換銀行辦理經營貸的過程中，因新貸審批時間較長，她通過第三方機構支付了三天過橋資金的利息，費率為2%。此外，銀行在辦理新貸時收取了1%~2%的手續費。“3天花了近3萬元過橋資金利息，手續費也要兩萬多。”張女士感嘆。

　　對此，長期從事金融類案件的王律師指出，過橋資金的使用雖不違法，但需要警惕中介機構的不規范操作，“如果消費者認為收費不合理，可以向監管部門投訴，或者申請調解。”

　　●律師建議

　　緩解負債困境，注意這幾點

　　針對張女士的情況，記者咨詢了資深信貸經理趙強(化名)。趙強認為，張女士當前的首要任務是優化負債結構，降低資金分散的風險敞口，“她可以嘗試與銀行溝通，通過經營貸展期的方式將短期貸款轉化為長期貸款，減輕每月還款壓力。此外，可以優先償還高息貸款，比如網絡貸款的利率往往高于銀行貸款，盡量減少這部分債務。”

　　趙強還提到，張女士申請新的貸款時需要注意額度規劃，“對于像她這種多次貸款被拒的情況，可以考慮通過線下渠道直接與銀行客戶經理溝通，提供更詳細的資產證明和還款計劃，增加審批通過的可能性。”